L'assicurazione non risponde dopo il sinistro: i termini che deve rispettare

Dopo un sinistro il tempo diventa la variabile che pesa di più ed è anche quella su cui la legge è più precisa. I termini dell'articolo 148 del Codice delle assicurazioni private non sono indicativi. Per andare dal giudice valgono però altre condizioni, spiegate qui sotto.

Entro quanto l'impresa deve fare l'offerta?

Entro quel termine l'impresa deve formulare un'offerta congrua e motivata oppure comunicare specificamente i motivi per cui non ritiene di farla. Il silenzio non è una delle due opzioni previste.

Se la richiesta è incompleta, l'impresa deve chiedere le integrazioni entro 30 giorni: da quel momento i termini decorrono nuovamente dalla ricezione dei documenti mancanti. L'articolo 148 prevede altri due casi:

• se rifiuti gli accertamenti sul veicolo o sulla persona, i termini sono sospesi (comma 3);
• se ci sono indici di frode, l'impresa può comunicare entro i termini che non fa offerta per condurre approfondimenti e ha 30 giorni per le determinazioni conclusive. La causa si può proporre solo dopo quelle determinazioni o, se mancano, allo scadere dei 60 giorni di sospensione (comma 2-bis).

Che cosa succede quando i termini scadono?

L'impresa è in ritardo, ma per fare causa bisogna rispettare queste condizioni:

• la richiesta deve essere partita con raccomandata con avviso di ricevimento; nel risarcimento diretto va inviata per conoscenza all'impresa dell'altro veicolo;
• verso l'assicurazione del responsabile, per le cose deve indicare gli aventi diritto, e il luogo, i giorni e le ore in cui le cose sono disponibili per l'ispezione, per almeno cinque giorni non festivi (articolo 148);
• nel risarcimento diretto, per le cose deve indicare assicurati, targhe, imprese, circostanze del sinistro, eventuali testimoni, l'eventuale intervento della polizia e il luogo, i giorni e le ore della perizia (D.P.R. 254/2006, articolo 6);
• per le lesioni deve indicare codice fiscale, circostanze del sinistro, età, attività, reddito ed entità delle lesioni, con l'attestazione medica di guarigione e la dichiarazione dell'articolo 142, comma 2. Nel risarcimento diretto valgono anche i dati dell'articolo 6 del D.P.R. 254/2006;
• la causa si può proporre solo dopo 60 giorni dalla richiesta, 90 per il danno alla persona (articolo 145, commi 1 e 2). Con il modulo firmato da entrambi l'offerta scade a 30 giorni, ma la causa resta improponibile fino al sessantesimo;
• prima serve l'invito alla negoziazione assistita tramite avvocato, che è condizione di procedibilità (D.L. 132/2014, articolo 3). Il ricorso all'Arbitro assicurativo ne tiene luogo. L'obbligo non vale quando la parte può stare in giudizio personalmente.

Il diritto al risarcimento del danno da circolazione dei veicoli si prescrive in due anni (codice civile, articolo 2947, comma 2). Se il fatto è anche reato il termine può essere più lungo (comma 3): se ci sono lesioni e i due anni sono passati, chiedi a un avvocato prima di rinunciare.

C'è anche un meccanismo che vale la pena conoscere, perché scoraggia le offerte al ribasso: se il giudice liquida una somma superiore al doppio di quella offerta dall'impresa, trasmette copia della sentenza all'IVASS per gli accertamenti sull'osservanza delle norme.

A chi va indirizzata la richiesta?

Dipende dal tipo di sinistro. Quando lo scontro avviene fra due veicoli identificati e assicurati e ne derivano danni ai veicoli o ai conducenti, l'articolo 149 dice che la richiesta va rivolta alla propria impresa: è il risarcimento diretto. Per la Corte costituzionale (sentenza 180/2009) non è l'unica strada: resta l'azione diretta verso l'assicurazione del responsabile (articolo 144). La propria compagnia liquida per conto di quella del responsabile e resta soggetta agli stessi termini. Per il conducente non responsabile la procedura copre il danno alla persona solo nel limite dell'articolo 139, cioè postumi fino al 9%.

La procedura non si applica ai sinistri che coinvolgono veicoli immatricolati all'estero, né al terzo trasportato, che ha una strada sua.

Come si fa reclamo all'impresa?

Se la liquidazione non arriva o l'offerta non convince, il passaggio successivo è il reclamo scritto all'impresa, che deve rispondere entro 45 giorni dal ricevimento.

La risposta deve usare un linguaggio semplice e comprensibile. Se il reclamo non è accolto o lo è solo in parte, l'impresa deve fornire una chiara spiegazione della propria posizione e informare che, prima di rivolgersi al giudice, ci si può rivolgere all'IVASS o ai sistemi alternativi di risoluzione delle controversie.

Quando il reclamo riguarda il comportamento di un agente, lo gestisce l'impresa preponente entro gli stessi 45 giorni; il termine è sospeso per un massimo di 15 giorni per acquisire la posizione dell'agente, di cui la risposta deve dare conto.

Comporre il reclamo da soli è possibile. Se preferisci, il servizio che prepara e spedisce la lettera apre a breve: iscriviti alla lista d'attesa.

Dopo il reclamo, IVASS o Arbitro Assicurativo?

Chi non è soddisfatto ha due strade.

Il reclamo all'IVASS è ammesso quando quello all'impresa è rimasto senza risposta nei termini o ha avuto risposta insoddisfacente. Per questa via il regolamento non fissa termini di decadenza. Il reclamo deve contenere nome, cognome e domicilio, l'individuazione del soggetto di cui si lamenta l'operato, una descrizione breve ed esaustiva del motivo, copia del reclamo già presentato all'impresa e dell'eventuale riscontro e i documenti utili.

L'Arbitro Assicurativo, operativo dal 15 gennaio 2026, presuppone anch'esso il reclamo. Il ricorso va presentato entro 12 mesi dal primo reclamo: un nuovo reclamo non riapre il termine. I fatti devono essere avvenuti, o conosciuti, entro i tre anni precedenti il reclamo. Fino al 15 gennaio 2027 sono ammessi i reclami presentati dal 15 gennaio 2025.

Si accede solo online e costa 20 euro, che l'impresa deve rimborsare se il ricorso è accolto anche solo in parte. Le soglie valgono per le richieste di somme: 2.500 euro quando è il terzo danneggiato a chiedere il risarcimento per responsabilità civile, 25.000 negli altri casi dei rami danni, 150.000 nei rami vita e 300.000 per le prestazioni dovute solo in caso di morte. Sono esclusi il Fondo di garanzia per le vittime della strada e della caccia, le questioni CONSAP e i grandi rischi.

Per il risarcimento del danno da circolazione di veicoli la mediazione non è richiesta come condizione di procedibilità: serve l'invito alla negoziazione assistita descritto sopra.